ビジネスローンの借入金利は平均〇％！金利を抑えて借り入れる方法は？

事業資金の調達でビジネスローンを検討される経営者の方にとって、金利は重要な判断要素です。金利は金融機関により大きく異なり、うまく借り入れ先を選ぶことで資金調達のコストを大幅に削減できます。

金利を抑えた借り入れるためには、金融機関ごとの金利設定の仕組みを理解し、自社の条件に最も適したローンを選択することが欠かせません。

今回は、ビジネスローンの金利の相場と金利の決まる条件、利用できなかった場合に検討できる資金調達手段も紹介します。

ビジネスローンの平均的な借り入れ金利

ビジネスローンの金利は金融機関や借り入れ条件によって大きく異なります。正しく評価するために、平均的な相場を把握しておきましょう。

ビジネスローンの一般的な金利相場

ビジネスローンの金利は金融機関によって異なり、1%台から18%程度まで幅があります。

メガバンクでは1%台から14%前後、地方銀行では3%から15%、ノンバンクでは5%から18%ほどが目安です。 各金融機関の金利には最低金利と上限金利があります。

新規で借入を検討する場合は、上限金利に注目してください。初回利用の場合は上限に近い金利が適用される傾向があるためです。 銀行のビジネスローンは比較的低金利ですが、審査基準が厳しく設定されている場合が多く見られます。

一方でノンバンクは審査が柔軟な分、金利が高めに設定されているのが一般的です。

借入金額によって金利は変化

借入金額によっても金利は変化します。仮に融資額が100万円未満の場合、法定上限金利は年18%と定められています。100万円以上の場合は年15%が上限金利となっており、借入金額が多いほど金利が低くなる構造となっているのです。

法律の上限だけでなく、金融機関側でも借入金額が大きくなるほど利息を下げる傾向にあります。借入額が大きいほど安定した利息収入を見込めるためです。そのため、100万円までの少額借入と大規模な借り入れでは金利条件が異なります。

借り入れ条件や信用力も金利に影響する

先ほども触れたように、初回利用者や企業の信用が低い場合は上限に近い金利が設定されやすくなります。審査により金利が決まるため、返済の実績が少ないと高めに設定される傾向があるのです。

金融機関は貸付リスクを慎重に評価しており、決算内容や事業の安定性、代表者の信用情報などを総合的に判断して金利を決定します。過去の取引実績や財務状況が良好であれば、より低い金利での契約が期待できるでしょう。

信用力の向上には時間がかかりますが、適切な財務管理や取引実績の積み重ねによって、将来的により有利な条件での借り入れが可能となります。

ビジネスローンの金利が決まる仕組み

ビジネスローンの金利設定には複数の要因が関わっており、金融機関ごとに異なる評価基準が適用されています。詳しい項目を見てみましょう。

金融機関ごとのリスク評価

金利には、金融機関にとっての安全装置としての役割があるため、貸付リスクが高いと判断した企業ほど貸付の金利が高くなります。

一般的に銀行よりノンバンクが高金利なのは、審査が簡易で回収リスクが大きいからです。 各金融機関の審査には共通する基準もありますが、独自の方法でリスクを評価していることもあります。

そのため、同じ企業でも金融機関によって金利条件が異なることも多いです。複数の金融機関で条件を比較検討してみましょう。

担保や保証人の有無

ビジネスローンは無担保・無保証で対応するものが多いですが、担保や保証人をつければ金利は低くなります。 評価の高い不動産を担保に提供できれば、金融機関側が回収不能に陥るリスクが下がります。

また、信用力の高い保証人を立てることも、金利優遇に効果的です。金融機関は貸付リスクを低く評価し、より良い条件を提示する可能性が高まります。

過去の利用実績や信用情報の評価

過去に同じ金融機関のローンを滞りなく返済したり、良好な利用実績があれば、金利は下がりやすくなります。返済能力を高く評価されるため、契約時の条件がよくなるのです。

決算書の内容や税金滞納の有無も金利条件に関係してきます。安定した収益を上げている企業や税務上の問題がない企業は、金融機関からの評価が高くなり、低金利での借り入れが期待できるでしょう。

信用情報機関の登録内容も重要な評価の要素です。代表者個人の信用情報に問題がないことも、法人の借り入れ条件に影響します。

ビジネスローンの金利を抑えて借り入れるコツ

ビジネスローンの金利を抑えるためには、いくつか効果的な方法があります。適切に準備することで、借り入れコストを削減できないか検討してみてください。

担保・保証人をつける

前述のように、担保や保証人を提供することで貸付リスクが下がり、金利が下がりやすくなります。価値のある不動産や経済的な信用力の高い保証人を付けることが現実的な方法となるでしょう。

状況によっては信用保証協会の保証を利用することも検討できます。保証料は発生しますが、それを上回る金利の削減効果があるケースも多いです。

担保として活用できる資産がある場合は、評価額を事前に把握しておきましょう。

金利優遇キャンペーンや比較を活用する

金融機関が実施している低金利キャンペーンのタイミングを狙うと有利になります。また、複数ローンの金利や上限条件を比較することも重要です。

ポイントは、上限金利が低いローンを選ぶことです。 初回の利用なら最低金利が適用される可能性は低いため、適用される可能性の高い上限金利を重視してください。

ビジネスローンを検討しているのであれば、定期的に各金融機関の動向を確認し、借りるタイミングを見極めましょう。金利の変化に応じて最適な借入先を選択することが大切です。

借入希望額や期間の見直し

借入金額が多いほど金利が低下する傾向がありますが、必要以上の借り入れは返済負担増につながるうえ、審査も厳しくなります。適切な借入額に調整することで、実質的に支払う利息の額を減らすことができます。

ローンを利用する際は、毎月の返済に無理がないか、しっかりとシミュレーションしてください。返済計画の見直しにより、金利負担と返済負担のバランスを最適化できます。 事業計画に合った最も費用対効果の高い借入条件を設定することが重要です。

資金調達には利用しやすいファクタリングもおすすめ

ビジネスローン以外の資金調達方法として、ファクタリングも有力な選択肢です。売掛金を活用した資金調達手法として、多くの企業が利用を検討しています。

ファクタリングは現金化までが早い

ファクタリングは、売掛金を支払い期日到来前に売却し、早期に現金化する方法です。入金日を待つことなく現金にできるため、資金繰りの改善が見込めます。

ファクタリング会社によっては最短即日で資金化できるケースもあり、即効性が高いことが特徴です。 手続きも比較的シンプルで、オンラインで手続きを完結できるサービスも増加しています。複雑な審査書類の準備や長い待機期間が不要なため、急な資金需要にも柔軟に対応できます。

また、ファクタリングは借り入れではないため、負債として計上されません。財務諸表への影響を最小限に抑えながら資金調達を行えることも大きなメリットです。

財務状況が悪くても利用可能な場合がある

審査基準として重視されるのは、売掛先の信用です。そのため、自社が赤字や債務超過でも利用可能なケースがあります。金融機関からの融資では審査に落ちるような状況でも、審査に通過できる場合も少なくありません。

ファクタリングは融資と違い負債に計上されないため、信用情報への影響もありません。将来融資が必要な際に悪影響が出ない点も利点でしょう。

リスク分散と経営安定化への効果あり

貸倒リスクを抑え、安全に資金を確保できることが大きな利点となります。売掛先が倒産しても、ファクタリングによって資金を回収できていれば影響は少ないでしょう。

また、返済義務が生じない資金調達で、経営リスク分散が図れます。借り入れとは異なり、将来的な返済負担を考える必要がないため、事業計画の策定がしやすくなるのです。

ファクタリングを活用することで、売掛金の回収サイクルを短縮し、キャッシュフローの改善を実現できます。安定した資金繰りは事業の持続的な成長につながる重要な要素です。