銀行のビジネスローンの平均借り入れ金利は？審査は厳しい？資金調達に役立つ知識を紹介！

事業運営において資金調達は避けて通れない課題です。その一つである銀行のビジネスローンは、低金利での融資が期待できる反面、審査が厳しいことで知られています。

今回は、銀行のビジネスローンの一般的な金利と、審査で重視されるポイント、代替手段となる資金調達方法についても解説します。銀行融資の利用を検討している経営者の方はぜひ参考にしてください。

銀行のビジネスローンの平均借入金利

ビジネスローンは事業者向けの融資商品として多くの銀行で取り扱われています。気になる金利は、銀行の種類や借入企業の信用状況によって大きく変動します。

メガバンクのビジネスローン金利

メガバンクのビジネスローンは実質年率1.0％台から14.0％が相場です。申込企業の信用状況や、融資額によって金利は変わってきます。

財務状況が良好で事業実績が豊富な企業であれば、1％台という低金利での借入も可能です。一方で、信用に不安がある企業は上限に近い金利が適用されます。

地方銀行・ネット銀行の金利水準

地方銀行は、実質年率3.0％〜15.0％程度に設定しているところが多いです。地元企業との関係性を大切にするため、メガバンクと比較するとやや審査に柔軟性があります。

ネット銀行もおおむね3.0〜15.0％に分布し、条件により変動します。店舗を持たない分運営コストを抑えているため、店舗型の銀行と比較すると、同じ企業に対してでも低金利での貸付を実施できることが多いようです。

ノンバンク系との比較

消費者金融などが運営するノンバンク系ビジネスローンの金利は、一般的には5.0％〜18.0％程度となります。

審査が柔軟な分、金利は銀行より高めです。 銀行と比べると、財務状況に課題がある企業でも融資を受けられる可能性が高く、多くの中小企業が利用しています。

融資実行までが早いことも、ノンバンク系ビジネスローンが評価されるポイントです。早ければ申し込みから数日程度で入金されるローンも多く、急な資金需要に素早く対応できます。

銀行のビジネスローン審査の特徴

銀行のビジネスローン審査は、企業の信用力や返済能力を総合的に判断する仕組みを取っています。低金利での融資を行う分、審査によるリスク管理に慎重です。詳細を見てみましょう。

審査基準と見られるポイント

審査では「業種・事業内容」「財務状況」「返済能力」などを主にチェックされます。事業の将来性や市場での競争力、過去の実績なども重要なポイントです。

過去3年程度の決算内容を分析し、収益の安定性や成長性を評価するのが一般的です。売上の季節変動が大きい業種の場合は、年間を通じた資金繰りの安定性も重視されます。

そのため銀行の融資では、事業実績が短い会社や、債務超過の会社には厳しい判定が出やすいです。創業直後や、一時的に業績が悪化し債務超過に陥っていると、融資承認のハードルが高くなるでしょう。

銀行のビジネスローンの審査難易度

銀行のビジネスローンの正確な審査通過率は定かではありませんが、通過率は50％以下ともいわれています。 銀行は顧客の預金を原資として融資を行うため、リスク審査は慎重になりがちです。

貸倒れリスクを最小限に抑える必要があるため、確実に返済が見込める企業にのみ融資を実行する方針を取っています。 仮に同じ企業がノンバンクでは融資を受けられても、銀行では否決となるケースは珍しくありません。

申込時に押さえるべき書類と準備

申し込みには、決算書・資金使途明細・納税証明書などの書類が最低限必要です。直近3期分の決算書類は必須であり、個人事業主の場合は確定申告書が決算書の代わりとなります。

申し込みの際は財務情報の信頼性も求められ、帳簿の整備状況や会計処理の適切性なども審査対象です。日頃からの経理処理を怠らず、適切に帳簿を管理しておきましょう。

また、事業計画書や資金繰り計画も審査の材料となります。融資資金の使途と、それによる売上や利益への効果を数値で示すことができれば有利に働く可能性が高いでしょう。

銀行のビジネスローンの審査に通過するためのポイント

銀行の審査を通過するためには、財務の健全性と事業の安定性を示すことが重要になります。日頃からの経営管理が審査結果に大きく影響することを理解することが大切です。詳しく見てみましょう。

継続的な黒字経営・安定売上の維持

2年以上安定経営が続いており、順調に利益を出していることが望ましいとされています。経営基盤が強く、業界の景気に左右されにくい企業ほど評価は高くなります。

経営状況が分かるよう、売上や利益の推移に関する資料を用意しておきましょう。 資金使途の明確化と、返済計画の具体性も重視されるポイントです。

設備投資であれば投資効果の試算、運転資金であれば資金繰り改善の見通しなど、借入の必要性と効果を論理的に説明できるよう準備しておくことをおすすめします。

信用情報や返済履歴をクリーンに保つ

過去のローン返済やクレジット支払いの遅延がないことが有利に働きます。個人・法人を問わず、金融機関との取引履歴は信用情報機関に記録されており、審査時に必ず確認されるためです。

借り入れの履歴は信用情報として残るため、多額の借入や短期間で何度も申し込むことは控えましょう。複数の金融機関に同時期に申し込むと、資金難の企業ではないかと懸念される恐れがあります。

「借入状況」は過去だけでなく現在の残高も対象です。現在の返済負担率に新規の借入を含めた総返済額が適正かどうか、慎重に検討されます。

必要に応じて担保・保証人を用意

銀行のビジネスローンは、担保と保証人を用意することで通りやすくなる傾向があります。 万が一の返済不能時にも、担保を処分して債権の回収が可能なら、融資に積極的になることが多いのです。

保証人についても、経済的信用のある連帯保証人の存在は審査において有利な材料となります。

ローンの審査に落ちた場合はファクタリングを検討

銀行のビジネスローン審査に通過できなかった場合でも、資金調達の手段は他にも存在します。ファクタリングは多くの事業者に利用されている、売掛債権を活用した資金調達方法です。

銀行のローンと比べ審査の通過率が高い

ファクタリングとは、売掛金を支払期日到来前に売却し、早期に現金化する方法です。ファクタリングの審査では売掛先の信用が重視されます。そのため赤字企業でも利用できる可能性があるのです。

現金化までの期間も短いため、急な資金ニーズにも適応できます。早い場合は最短即日での現金化も可能で、銀行融資のように長い間審査結果を待つ必要がありません。支払いサイトの長い取引先を抱える企業にとっても、資金繰り改善の有効な手段となります。

赤字決算や業績不振時でも利用可能な場合がある

ファクタリングの特徴の一つは、財務内容に不安があっても利用できる場合があることです。売掛債権という確実な債権を裏付けとしているため、一時的に業績が悪化していても、売掛先の信用力が十分であれば資金調達が可能です。

銀行のローンとファクタリングを併用したり、つなぎの資金調達方法として活用する事例も見られます。本格的な設備資金は銀行融資で調達し、短期的な運転資金はファクタリングで賄うといった使い分けを行う企業も増えています。

ファクタリング利用時の注意点

ファクタリングの手数料はローンの金利より高めに設定されることが多いです。2社間ファクタリングでは10％を超える手数料が設定される場合もあり、長期的・継続的には銀行のローンの方がコスト面で優れているでしょう。

利用時は手数料や諸費用を差し引いた金額が入金されるため、得られる現金は額面より少ない点に注意してください。

ファクタリング会社を選ぶ際は、複数社の条件を比較して選ぶことが望ましいといえます。ファクタリング会社によって手数料率や審査基準、対応スピードが異なるため、複数の業者から見積もりを取得して最適な条件を選択することが重要です。