【最新】フリーランスの資金繰り方法を徹底解説！本当に使える「ファクタリング」についても解説

フリーランスといえば切っても切り離せない関係にあるのが資金繰りの問題です。

本記事では、フリーランスの資金繰り方法として考えられるいくつかの方法をメリット・デメリットをご紹介するとともに、資金管理で押さえておきたいポイントやファクタリングを受けるための条件まで徹底的に解説していきます。

ファクタリングは、ビジネスを加速させる方法として最適と言えます。その理由についても詳しく述べていきますので、フリーランスの資金繰りとファクタリングについて詳しく知りたい方は、ぜひご一読ください。

【後払い決済編】フリーランスの資金繰り方法まとめ

ここでは、フリーランスが利用できるさまざまな資金調達方法について、メリット・デメリットをご紹介していきます。

法人クレジットカードを使う

フリーランスの資金繰りには、法人クレジットカードの利用がまず選択肢としてはおすすめです。

ビジネスに必要なものをカードで支払えるとなれば、かなり便利でしょう。デメリットは、毎月全額を返済しないと高くついてしまうことです。

月掛決済が出来る仕入先・外注先を増やす

キャッシュフローを管理するうえで、毎月の支払いに応じてくれる取引先や下請け業者の数を増やすことは非常に有効な方法です。

支払いを長期間にわたって分散させられれば、予算と財務の管理が容易になるでしょう。

一方デメリットとしては、月払いに対応していない取引先については対応が難しい点が挙げられます。

【融資編】フリーランスの資金繰り方法まとめ

ここでは、フリーランスが利用できるいくつかの後払い決済方法のメリット・デメリットをご紹介していきます。

これらの方法を活用すれば、フリーランスの悩みの種である資金繰りの改善や支払決済の負担軽減が期待できます。

銀行融資を受ける

基本的に、銀行融資は事業状況や実現性、事業計画書の完成度を考慮して審査を行います。

一方フリーランスの場合は法人でないことから、どこまで行っても個人保証になってしまうのです。そのため、融資の審査で渋い顔をされる・・・というのはよく聞く話です。

銀行融資を受けられれば最も都合が良いものの、フリーランスで特に創業間もない方が銀行から融資を受けることは正直言って非現実的です。

日本政策金融公庫の創業融資を受ける

日本政策金融公庫という若干特殊な金融機関があります。

その名の通り日本政府との距離が近い金融機関ではありますが、普段の生活で馴染みのない方も多いでしょう。フリーランスの場合、こちらから創業融資を受けるという方法もあります。

特に創業融資に関しては他の民間の金融機関よりも審査が柔軟な傾向にあり、フリーランスの方でなおかつ創業から間もない段階でも融資を受けられるケースがあります。

なお、創業のサポートと言ってもあくまでも融資であることに変わりはありません。多くのケースでは個人信用情報等に基づく審査も行われることになります。

ノンバンクからビジネスローンを借りる

一般的なカードローンなどと同じように、アコムやアイフルといった大手消費者金融にも個人事業主向けつまりフリーランス向けのビジネスローンが存在します。

ノンバンクならではのスピード感が特徴で、早ければ数日以内に資金調達が可能になるケースもあります。

ただし利用時の金利が高く、また社内で蓄積されている情報や個人信用情報に基づく審査もあるため、状況によっては審査難易度が高い方法と言っても過言ではないでしょう。

親族等から借りる

個人信用情報等の審査によらない資金調達方法として、親族からお金を借り受けることもできるでしょう。

事実、成功しているフリーランスの方の中には、創業間もない時に親族からお金を借りて資金繰りを乗り切り、かつ借りた分を後に返済した方も多くいらっしゃいます。

とはいえ、やはりご親族がどれほどお金を持っているかが大きく関わってきます。

さらに、人の情が入ることでかえって金融機関の審査よりもお金を借りるハードルが高くなるばかりか、精神衛生上大変よろしくない説教をもらうこともあるでしょう。

【おすすめ】ファクタリングを使用する

やはり、ファクタリングを使用するのがおすすめです。

ファクタリングは主に請求書やいわゆる売掛債権の盤石性、売掛先企業の与信力に基づいて審査が行われますので、申し込んだフリーランスの方の個人信用情報等が即座に審査項目に直結するわけではありません。

またお金の貸し借りではなく、あくまでも発行済請求書または請求債権の買取という売買契約の枠組みの中で処理が行われるため、金融機関のような長い審査待ち期間も発生しません。早ければ最短即日でお金が手に入るというケースもあります。

【そもそも】フリーランスの資金管理、みんなどうしてる？

ここからは、フリーランスの資金管理方法について解説していきます。
実際のところフリーランスの方々はどういった資金管理をしているのでしょう。

今回は特別に、フリーランスとして長年Web業界で勤務されている方にもお話を伺いつつ情報をまとめましたのでご紹介します。

前提として、フリーランスはビジネスを継続するために慎重に資金を管理しなければなりません。さまざまなお金の管理方法があることを理解し、かつ効果的に活用することが重要です。

口座を個人用・事業用に分ける

まずは、個人用とビジネス用の口座を分けましょう。

取引の追跡や説明がしやすくなれば、税金管理に必要な経費や収入の把握にも役立ちます。

生活・仕事全般に厳しく予算を設定し、それを守る

管理成功のカギは、予算設定とその遵守です。

フリーランスの仕事での収入の他、投資などで得られる副収入も確実に記載しておき、収入とのバランスのとれた予算を立てましょう。

予算オーバーにならないように、支出はこまめにチェックしておくことをおすすめします。

財務状況のチェックを週次で行う

週1回の財務状況チェックがマストです。予定とのズレが生じても、迅速に対応できれば受ける影響も少なくなります。

予定とのズレの有無を確認し、すべての取引状況や手元にある金額について確実に把握しておきましょう。

取引先からの支払いサイクルを早めてもらえる様に交渉する

支払いに遅れが生じている場合には、取引先と交渉して支払いを早めてもらう必要があるでしょう。

状況によっては、取引先の担当者や社長さんに直談判する姿勢も時には重要です。

ファクタリングとは？

ここでは、そもそもファクタリングとは何か、どのような仕組みなのかを解説します。

ファクタリングとは、仕事を提供した人（フリーランス含む）が実際に請求先から支払いを受ける前にファクタリング会社へ債権を売却し、売掛金から手数料を差し引いた資金を受け取ることができる資金調達の一種です。

資金繰りを改善するための方法であり、フリーランスの資金管理にも有効です。

ファクタリングの種類

ファクタリングは、2社間と3社間ファクタリングの2種類に分けられます。

2社間ファクタリングは、ファクター（ファクタリング会社）が申込み者に売掛金を支払い、ファクタリングが申込み者から代金を回収する流れとなります。

この場合は、請求先企業はファクタリング利用の事実を知ることは原則としてありません。

一方、3社間ファクタリングは、ファクターが申込み者に売掛債権を支払ってファクターが顧客から代金を回収する方法です。

ファクタリングを利用するメリット

ファクタリングはフリーランスの方にとって多くのメリットがあります。

まず、個人信用情報の審査がないため、信用度が低くても資金調達が可能なことが挙げられます。次に、他の融資に比べて取引が早く、必要な資金をすぐに調達できる点もメリットのひとつです。

ファクタリングを受けるために必要なもの

ファクタリングを利用するためには、一定の書類を提出する必要があります。

ファクタリングに必要な書類は、一般的に身分証明書、法人登記簿謄本、発注書の写し、取引を証明するための通帳などです。なお、フリーランスの場合は法人登記簿の代替書類として開業届または確定申告書の写しなどを提出するケースが多くなっています。

ファクタリングを受けるための条件

ファクタリングを受けるためには、販売可能な請求書があること、一定期間以上の営業実績があることなどの一定の条件を満たさなければなりません。

これに加えて、一般的に過去数回（半年分など）の入金実績を証明できる銀行口座の履歴（通帳のコピーなど）が用意できることも条件となります。

フリーランスとファクタリングは相性が良い！？理由まとめ

ここまでファクタリングの概要を解説してきましたが、続いてはファクタリングがフリーランスの方にとって相性の良い資金調達方法であるという視点から解説していきます。

相性が良いと言われる所以は、具体的には審査のスピードや融資かどうかの枠組みなどさまざまなポイントがありますが、ここでは主だったものとして3つの理由をご紹介していきます。

とにかく審査が早い

ファクタリングは、通常の銀行融資や事業融資と比較すると審査が驚くほど早く、特に今日明日のスパンで資金需要があるフリーランスの方の資金管理にとって最適な方法と言えます。

銀行融資の場合は審査完了まで2週間以上かかるケースもありますが、ファクタリングなら最短で当日中に決着することも可能です。

長期間待つことなく、必要な資金を素早く手に入れることができるのです。

融資にならない

ファクタリングのもう一つの大きなメリットは、融資ではないことです。

ファクタリングは売掛債権の売買契約なので、融資ではありません。そのため、金利や返済スケジュールを気にする必要なく契約が可能になります。

※もっとも、裏を返せばファクタリングにおいては分割払いなどの返済方法が一切NGとなりますので、期日通りに取引先から入金されたお金は全額、その日のうちにファクタリング会社へ送金することが求められます。

事業のスピードが加速する

最後に、ファクタリングによるフリーランスの事業スピードの加速が期待できます。

フリーランスの仕事にはスピードが求められます。例えば、客先からの電話においても即答して仕事を受けていかなければ、あっという間に他の方に仕事が回ってしまうこともあるでしょう。
スピードに優れたファクタリングは、フリーランスという立場や業態の方が商売を加速させられる最適のツールと言えるのです。