フリーランスは借り入れが難しい？理由と資金繰り対処法をご紹介します

フリーランスの方で、確実な資金調達に苦労している方はいらっしゃいませんか。

安定した収入がない場合、資金を確保するのは難しいかもしれませんが、何とかする方法はあります。

この記事では、銀行融資、ビジネスローン、助成金・補助金、法人クレジットカード、ファクタリングなど、フリーランスが利用できるさまざまな資金調達の方法をご紹介します。

また、ファクタリングを利用するメリットや手数料の相場、おすすめのファクタリング会社の選び方なども見ていきます。この記事を読み終わるころには、フリーランスが利用できるさまざまな資金調達方法について理解を深めていることでしょう。

フリーランスの資金調達方法

ここでは、銀行融資、ビジネスローン、助成金・補助金、法人クレジットカードなど、フリーランスが利用できるさまざまな資金調達方法について解説していきます。

銀行ローン・融資

銀行ローンは、お金を借りたいと考えているフリーランスに人気のある選択肢です。金利も安く、起業や事業拡大など様々な目的に利用することができます。

しかし、申し込み手続きは複雑で時間がかかり、利用できる金額も限られていることが多いようです。

ビジネスローン

ビジネスローンも、フリーランスが資金を調達する際の選択肢の一つです。一般的に銀行融資よりも取得が容易で、返済の面でも柔軟性があります。

しかし、金利は銀行よりも高く、利用できる金額も限られているケースが多くみられます。

補助金・助成金

助成金や補助金は、フリーランスが借金をすることなく資金を調達するのに最適な方法です。

政府機関や非営利団体が提供しているのが一般的で、起業や既存事業の拡大など、さまざまな目的に利用することができます。

ただし、対象が限定されていることが多く、入手が困難な場合があります。

法人向けクレジットカード

法人クレジットカードは、フリーランスが銀行などに借金をすることなく資金を調達するのに最適な方法です。金利も安く、起業や既存事業の拡大など、さまざまな目的に利用することができます。

しかし、申し込み手続きが煩雑で、利用できる金額も限られていることが多いのが短所です。

フリーランスが利用できる『ファクタリング』とは？

ここでは、フリーランスが利用できるファクタリングという方法について解説していきます。

ファクタリングとはそもそも請求書を第三者に売却することで本来の期日到来前に資金を得る方法で、フリーランスのみならず、新たな資金調達方法として近年注目されつつあります。

※ファクタリング自体は昔からある方法でしたが、日本では手形割引の方が有名であったことから、さほど知名度が出てこなかったという話もあります。

そこで、ファクタリングの仕組みや利用するメリット、ファクタリング会社の選び方などを解説していきます。

ファクタリングの仕組みと概要

冒頭でもご紹介した通りファクタリングとは、請求書を第三者に売却することで資金を調達する方法です。

ローンとの大きな違いはやはり、金融機関に融資を申し込むという手順を踏まずに、資金を得ることができる方法である、ということでしょうか。

ファクタリングには、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの2種類があります。

2社間ファクタリングでは、ファクタリング会社が申込者から請求書を買い取りますが、その事実を契約段階においては、申込者から見た請求先には通知しません。

本来の請求期日には、売掛先から申込み者の口座に通常通り振込があるでしょうから、その代金をファクタリング会社が回収するという流れです。

3社間ファクタリングは、ファクタリングの利用について請求先にもその事実を通知し、直接、請求先からファクタリング会社に代金が流れるように段取りをするケースもあります。

ファクタリングを利用するメリット

ファクタリングは、長時間の申込手続きや多額の資金を必要としないため、利便性の高い資金調達方法と言えます。

また審査における重点は請求先の企業の信用力がものを言うため、比較的に審査リスクの低い資金調達方法ともいえるでしょう。

ファクタリングの手数料相場は？

ここでは、フリーランスが利用できる可能性のあるファクタリングの手数料相場について見ていきましょう。

2社間ファクタリングと3社間ファクタリング、それぞれの手数料相場について見ていきます。

2社間ファクタリングの場合

2社間ファクタリングは、ファクタリング会社とフリーランスの2者間だけで行うタイプのファクタリングです。

このタイプのファクタリングの手数料率は状況にもよりますが、通常20％〜40％程度が相場です。

請求先の企業に対してファクタリング会社から確認をしたり、取引の中身を見ることができないという部分でのリスクが手数料に反映されているため、3社間よりも手数料が高めになります。

3社間ファクタリングの場合

3社間ファクタリングとは、ファクタリング会社、フリーランス、請求先がすべて関与するタイプのファクタリングです。

このタイプのファクタリングの手数料率はファクタリング会社からしてもリスクが低い（契約からタッチできる）ため、通常5％前後とかなり低めに設定されています。

ファクタリングの流れ

ここでは、請求書の発行から入金まで、ファクタリングの流れを説明します。

請求書を発行する

顧客から注文を受けたら、期日で締めて通常通り請求書を発行します。ここでは基本的に注意すべき点はありません。通常通りの請求をあげて結構です。

ファクタリング会社に査定を申し込む

請求書が相手方に受領・検収され債権が確定したら、ファクタリング会社に査定を申し込みます。

ファクタリング会社は、顧客の信用度や入金が問題なく行われるかどうか、といった点などを中心に審査を行い、査定結果を申込者へ通知してくれます。

ファクタリング会社から査定額を受け取る

査定が完了すると、ファクタリング会社から査定額が提示されます。

この査定額は、顧客の全体的な信用度や支払いを受けられる可能性（債権回収リスク）をもとに手数料が算出されるものです。

問題がなければ契約締結

査定額に問題がなければ、ファクタリング会社と契約を結びます。契約書には、取引条件などが記載されます。

なお、ここで多くの場合は二重譲渡や架空債権の買い取り禁止、その他万が一請求先から入金がなかった場合などについての重要説明事項を記載した情報も同時に渡されますので、同意の上契約を締結することになります。

手数料を差し引いた買取代金を受け取ります

契約締結後、ファクタリング会社がお客様から請求書を買い取り、入金を実行します。

合計金額は、請求書の金額から手数料を差し引いた金額となります。

なおこの手続きには通常2〜3営業日かかりますが、当社であれば最短即日でここまで来ることも可能です。

請求先から入金があったら、ファクタリング会社へ送金する

請求先から、当初の期日通りに入金が確認できましたら、ファクタリング会社へ全額送金することになります。

これで取引は完了し、一連の流れが完結することとなります。

おすすめのファクタリング会社を選ぶには？

ここでは最後に、おすすめのファクタリング会社の選び方について解説していきます。

ファクタリングはフリーランスや中小企業でも利用できる資金調達方法ですが、その反面、会社選びが重要です。信頼できる会社を選ぶことで、安全かつ効果的にファクタリングを活用しましょう。

評判の良い会社を選ぶ

大前提としてファクタリング会社を選ぶ際には、評判の良い会社を選ぶことが大切です。

会社の経歴や実績などを調べて、信頼できる会社かどうかを確認することも行っておきましょう。

特に業歴の長い会社は古いクチコミや評判などもネットで表示されるケースが多いので、こうした情報をチェックしておくのもよいでしょう。

運営元が明確な会社を選ぶ

また、運営元が明確な会社を選ぶことも大切です。

優良なファクタリング会社は法人格を持っており、事務所の様子なども公式サイトから確認できるケースがほとんどです。

つまり、事業としての実態がサイトなどから容易に確認できるファクタリング会社であれば、ある程度しっかりしたところである、と判断できるでしょう。

ノンリコース契約であることを明記した会社を選ぶ

最後に、ノンリコース契約を表明している会社を選ぶことが重要です。

この契約は、ファクタリング会社が買い取った請求書について万が一金融事故が起こり、相手先が倒産した場合、申込者にそれ以上の金銭的な追及をしないことを保証する、といった契約上の特約のようなものです。

これがない場合、ファクタリングで買い取ってもらった債権の相手先が倒産した場合、ファクタリング会社が本来手に入る予定だった金額についても申込者が補償（つまり返金または手に入った金額にプラスして返金）しなければならないということになります。今回はフリーランスと借り入れについて解説してきました。

現実問題としてフリーランスは借り入れが難しく、日本の銀行や金融機関・ノンバンクなどはやはりフリーランスと法人であれば、法人の方の与信力を重視して審査を行うという傾向にあります。

また、フリーランスの場合は個人事業主ということになりますから、事業そのものの与信力というよりはどうしても、個人信用情報（クレジットヒストリーと呼ばれる情報）が重視されるケースもあるわけです。

こうしたケースにおいて、フリーランスの方が借り入れなどによって資金繰り対処を行っていくのは、至難の業と言っても良いかもしれません。

そんな時に使える方法として、今回ご紹介したファクタリングはフリーランスの方の資金繰り改善に大きく寄与することでしょう。

当社であれば最短即日のファクタリングにも対応しております。

まずは一度、お気軽にご相談いただければと思います。